以“理房”为中心的理财时代

我思故我在

人们的惯有观念将房子做为居家过日子的必备条件，从理财当中撇开去，尤其对于只有一套房子的人们来说更是如此。实际上，市场经济的一个鲜明特点，那就是倡导智慧、智慧商业化以及公私分明，无论你在社会中是什么角色，理，梳理，整理，条理化，都是你在家庭、职场、官场应该持有的基本能力。在市场经济渗透到生活的社会里，你的所有物质生活层面的东西都量化进入货币状态，所以理财是必须的。

理财如同自己给自己当会计，有主体、持续周期、应计制、谨慎等“理财假设”（当然它们也是会计的基本假设），只有用一种理性、责任、量化思维，你才能将自己用货币武装好，迎接各方面的竞争与挑战。理财主体当然或是个人或是家庭，持续周期则看你的投资品种与投资组合，如果属于那种将房子从理财领域分列的稳定工薪阶层，以炒炒股，买买基金，适当持有金品与国债，生活无忧，则你的理财观念并不明，你只是寄托自己的未来于政府与现在环境，周期也就谈不上，说穿了，你的理财之计在于用余钱分散在各种不同的资财品种，至于回报，你并不在计较，因为你的选择除股票外基本风险不大，或者说少有财务风险。

我要说的是另一种更为普遍的理财观，它将你的各种潜在收益，或收益能力，各种资财或潜在可获得资财，放在一个中心上面来考虑，这个中心就是房子，因为房子改变了你既往的生活秩序，改变了你的未来消费预期与结构，改变了你对收益能力的信心与预期，也改变了你如何持有你的资财并让其有效流动。

具体而言，以“理房”为中心的理财，应该从这几个方面进行改变，以让自己的生活不致落入房奴之中而不可自拔。

1、通过应计原则来确定未来支出与现实支出。

由于经济环境原因，我们不能完全以现金流来衡量购买力，也不能完全按照现金收支状况决定消费，而应该适当考虑一些现在的和潜在的开支，算好总账。比如房子的支出，对于加降息影响就应该不考虑，以不至于让日后的生活变得无序和受制于政策面，反复无常。再比如在选择贷款利率方面，目前似乎全款优于按贷，为了少背负而选择全款，让自己既欠着家人或亲戚朋友的，又将储蓄花光了，碰到急办的事或职场更大的变动机会无能为力或无可适从。

按照应计制观点，利率变动、权证税费减免、工资中用于房贴的部分、水电价格波动、房屋二次修整等方面的开支或可能收益，都应该算账外数字，对其中的加项维持现在的水平计算，对其中的减项，则按照潜在发生数字计入，从而让你的账变得谨慎而有余地。

2、按照房子的按揭周期结合未来储蓄能力决定理房周期。

理房观念下按揭周期是一方面，还要考虑你未来的储蓄能力，也就是提前还款或还款不能的情形。对于收益比较稳定的人群而言，可以按部就班；对于收益有波动以及所从事行业与政策面联系紧密的人群，则应在按揭周期基础上还应适当考虑每月至少是每年的剩余储备性储蓄，来保障未来持续的支付能力。

3、该不该投入到风险投资领域以及完成例行投资管道建设。

个人投入到股票基金等存在机构与市场风险的品种视为风险投资，个人建议结合家庭理财管道一起建设。具体建议不妨按照上述理房周期、应计支出储备外，如有余钱，分散投资到风险品种、稳定收益品种（一般是国债，特殊时期其实地方债与优质行业企业债也是稳妥的）、部分银行储蓄，适当向收藏、邮品艺术品、较信任的委托投资、适当信用保障的民间抵押融资方面投入，还可以在适可而止的条件下购买彩票等投机性博弈品种。

4、职业规划受理房的影响多大以及如何有效回避风险并保持职场能力的可持续提升。

对于中国大部分买房人来说，都不是用余钱来买房，倾其所有占主要部分。所以职业规划应该纳入到理房范围，因为你的职业能力，每个人的职业潜能，都还有余地，所以应该结合买房后的应计支出与未来理房周期，妥当投入一定份额到后续教育、考证、职业培训、带薪培训方面，以保持自身职业能力不断提升。

职业规划目前有许多人因为房供问题而停止，基本属于被动培训与被动受教，如单位组织的培训等，往往只记着攒钱还贷，没有计划好时间充实自己的职业能力发展，这是长远看的一种风险，未来市场竞争更为规范与激烈，你的职业能力必须向综合方向发展，尤其是人际关系能力。

5、副业的重要性以及适当增持不动产的好处。

与开篇所讲的那类人不同，本人主张在力所能及的范围，搞些副业及有条件地增持不动产，这对中产阶层而言是非常现实也非常有效的一种理财观念。

当然对于一些富裕阶层的买房人而言，以理房为中心理财，意味着增持不动产，如社区优质铺面，如大型商业街区的小铺、补给铺，如老商业中心的门面，如有些自由从业，象家政，便民超市，象社会娱乐，象社区商务休闲，都有好的市场，可以用业余时间从事或让亲友及雇员代替从事，做为副业来经营，这些副业的一个重要特点就是一次性投入后再投入比较少，而且风险小收益固定并且保本点比较低。

内容摘抄自楚芸的博客:以“理房”为中心的理财时代

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